Slik bytter du bank på boliglånet, steg for steg
Å flytte boliglånet til en annen bank er enklere enn mange tror. Den nye banken gjør det meste av jobben, kostnadene er lave, og selv en liten renteforskjell kan utgjøre over hundre tusen kroner i løpet av lånets levetid. Her får du hele prosessen, fra det første tilbudet til lånet er flyttet.
Steg 1: Be om tilbud fra flere banker
Det første steget er å finne ut hva andre banker faktisk vil gi deg. Sjekk gjerne Finansportalen for å se hvilke banker som har de laveste boliglånsrentene akkurat nå, og send søknad til to eller tre av dem. De fleste banker har digitale søknader der du samtykker til at de henter inn opplysninger om inntekt og gjeld automatisk, så det tar sjelden mer enn ti minutter per bank. Når tilbudene kommer, er det effektiv rente du skal se på, ikke nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og viser hva lånet faktisk koster deg. Se også på totalkostnaden over løpetiden, den skal stå i tilbudet. Et lånetilbud er uforpliktende, du binder deg ikke til noe før du signerer låneavtalen, og endelige vilkår settes alltid av banken etter en individuell vurdering.
Steg 2: Gi din egen bank sjansen til å matche
Med et konkret tilbud i hånden har du et helt annet utgangspunkt overfor banken du allerede er kunde i. Kontakt banken, fortell hvilken rente du har fått tilbud om, og spør om de vil matche den. Mange opplever at renten plutselig kan settes ned når banken risikerer å miste kunden, og da slipper du hele flytteprosessen. Be om svaret skriftlig, slik at du kan sammenligne på like vilkår. Sier banken nei, eller kommer den bare et stykke på vei, vet du i det minste at det beste tilbudet ligger et annet sted. Da er det liten grunn til å bli værende av gammel vane. Lojalitet til banken har en pris, og den prisen betaler du hver måned.
Steg 3: Den nye banken ordner selve flyttingen
Bestemmer du deg for å bytte, er resten overraskende enkelt. Du takker ja til tilbudet og signerer låneavtalen elektronisk med BankID. Deretter tar den nye banken seg av det praktiske: den innfrir det gamle lånet, sørger for at pantet i boligen tinglyses på nytt, og setter opp nedbetalingsplanen. Du trenger ikke selv å kontakte den gamle banken eller si opp lånet, det skjer automatisk når lånet innfris. Hele prosessen tar vanligvis fra noen dager til et par uker. Det eneste du bør huske på selv, er praktiske ting som avtalegiro, faste trekk og eventuelle fordelsprogrammer som var knyttet til den gamle banken. Skal lønnskontoen også flyttes, hjelper den nye banken deg med det.
Hva koster det å bytte bank på boliglånet?
Kostnadene ved å flytte et boliglån er lave. Ved en ren refinansiering, altså at du flytter samme lånebeløp med pant i samme bolig, betaler du et tinglysingsgebyr på noen hundre kroner. Noen banker tar i tillegg etablerings- og depotgebyr, men mange dropper disse helt for å vinne deg som kunde, så spør konkret om det. Alle slike gebyrer skal uansett være bakt inn i den effektive renten du sammenligner. Det viktigste unntaket gjelder fastrentelån: bryter du en fastrenteavtale før tiden, kan banken kreve overkurs, og det kan bli dyrt. Har du fastrente, be den gamle banken om en beregning før du gjør noe som helst. Med flytende rente er det derimot ingen bindingstid, og du kan flytte lånet når du vil.
Hvor mye utgjør 0,3 prosentpoeng egentlig?
En renteforskjell på 0,3 prosentpoeng høres beskjeden ut, men på et boliglån blir det fort store beløp. Senker du renten fra 5,3 til 5,0 prosent på et annuitetslån på 3 millioner kroner med 25 års løpetid, faller terminbeløpet med rundt 500 kroner i måneden. Det er omtrent 6 000 kroner i året, og summert over hele løpetiden snakker vi om cirka 150 000 kroner. Regnestykket er en forenkling, renten vil endre seg mange ganger i løpet av 25 år, men størrelsesordenen står seg: små forskjeller i rente gir store forskjeller i totalkostnad. Målt mot at hele jobben med å hente tilbud og bytte bank sjelden tar mer enn et par timer, er det få ting i privatøkonomien som betaler seg bedre per time.
Sjekk dette før du bytter
To ting kan påvirke hvilken rente du får tilbudt. Det første er belåningsgraden, altså hvor stort lånet er i forhold til boligens verdi. Har boligen steget i verdi siden sist den ble vurdert, kan en oppdatert verdivurdering gi lavere belåningsgrad og dermed bedre rente, både i ny og gammel bank. Det andre er totalkundefordeler. Noen banker gir best rente hvis du samler lønnskonto, sparing eller forsikring hos dem, og da må du regne på hele pakken, ikke bare boliglånsrenten. Sammenlign alltid effektiv rente for din situasjon, med ditt lånebeløp og din belåningsgrad, ikke reklamerentene. Husk også at tilbudene forutsetter at banken godkjenner deg etter en kredittvurdering, og at endelige vilkår fastsettes av banken.
Kort oppsummert
Å bytte bank på boliglånet er en av de enkleste måtene å kutte en stor månedlig utgift på. Hent inn to eller tre tilbud, gi din egen bank muligheten til å matche, og la den nye banken ta seg av flyttingen hvis den ikke gjør det. Kostnaden er som regel noen hundre kroner, gevinsten kan være over hundre tusen. Sjekk renten din i dag, sammenlign effektiv rente, og husk at endelige vilkår alltid settes av banken.
Skrevet av redaksjonen i Mestverdi